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看完这些数据,开始为我们这一代人的养老担忧了

以月薪1万为例,个人每月交养老保险800,企业每月交养老保险2000, 每个月2800元不是个小数目,相当于一个小县城的平均工资了。

那么,有没有想过,等我们退休后,每月能领多少钱?能领多少年?这些钱能解决我们的生活问题吗?

在回答这些问题前,我们先了解一下今年关于养老金的政策。

3月20日,人力资源社会保障部、财政部发布关于2019年调整退休人员基本养老金的通知: 总体调整水平按照2018年退休人员月人均基本养老金的5%左右确定。 这一政策的出发点是:通货膨胀、物价上涨,钱不值钱了,提高养老金发放来满足退休人员基本生活。

在此前,3月5人的两会上,政府工作报告说,今年要明显降低企业社保缴费负担。下调城镇职工基本养老保险单位缴费比例,各地可降至16%。

这要提到去年让众多企业风声鹤唳的“金税三期”系统,将社保交由税务部门征收,企业不交、少交的行为在“金税三期”系统中变的透明。 在重压下,很多企业采用 灵活用工 的用工模式(这个概念需要一定篇幅介绍,以后会对这一概念进行详解),还有很多企业裁员。

年初滴滴裁员15%的消息不胫而走, 近期,京东将末尾淘汰10%高管的消息又一次刷屏不仅网易、知乎、斗鱼等等互联网公司陆续裁员, 通用、福特、宜家等知名外企也传出裁员10%-15%的消息。

降低企业缴费比例,也算是为企业缓解压力。

一降一升,各有出发点,但是随着社保缴纳人数的越来越少,势必导致养老金的亏空。 根据国家统计局发布的《2017年国民经济和社会发展统计公报》

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从人口年龄分布可以看出,20岁到49岁,也就是70后80后90后,是目前社会上工作的绝对主力,大概有6亿人左右。

新生人口在逐渐减少,60周岁及以上人口占比17.3%,我国进入老龄化社会,根据人口分布可以看出,人口老龄化会越来越严重。

因为70后80后90后这些主力仍在工作, 社保缴纳去年全国企业共缴纳养老保险资金3.6万亿,支出3.2万亿, 结余4000亿元,起码10年内,养老保险金的缴纳有保障,即便养老金发放比例有所增加,短期内养老金的发放是没问题的

但是,如果70后80后90后退休,大概以2040年来看,那时社会的工作主力则是00后,养老金发放人数是远远大于养老金缴纳人数的。

养老金的缴纳,除了存在年龄结构问题,还存在地区差异问题。

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《中国社会保险发展年度报告2016》显示
发达地区广东、北京、江苏、浙江、山东、 四川累计结余超过千亿,而东北地区作为重灾区,尤其黑龙江,已经是负数。 广东与黑龙江的累计结余差距近万亿,差距之大令人咂舌。

《中国流动人口发展报告2017》,报告指出,
近年来我国新生代流动人口的比重不断上升,“80后”流动人口比重由2011年的不足50%升至2016年的56.5%; “90后”流动人口的比重由2013年的14.5%升至2016年的18.7%,呈现稳步增长的趋势。

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除了个别地区,东北整体处于人口流出的现状,并且已经产生了恶性循环。尤其是年轻人口的大量流出,无疑让东北的状况雪上加霜。

3月7日,面对各省养老金结余与发放差异,尤其是部分省份养老金亏空严重,财政部长说到:将通过调剂补上部分地区养老金缺口。

这一政策,也就是所谓的“拿南方的钱去补贴北方”。

今年将进一步提高社保资金省际调剂比例,拟提高3.5%,预计调剂金额到6000亿元,来缓解个别省份收支压力。

这是一个典型的造血与输血的问题,政策的争议很大。短期内有效缓解“北方”压力,长期势必会引发“南方”的不满。

从北方角度来看,很多年轻人去了南方经济发达地区工作, 并在当地缴纳养老金,南方有义务帮助北方;从南方角度来看,虽然结余多, 但是到了退休年龄,领取的也多,现在是为将来做准备。

根据《中国养老金精算报告2018-2022》的数据推测,2018-2022年企业职工基本养老保险制度运行情况差异较大,而且还有进一步扩大的趋势。

基金累计结余在各省之间的差距更为显著, 最高的广东在2022年已经突破2万亿元大关,而部分省份的累计基金结余耗尽。 在预测期末,低于警戒线(可支付月数低于3个月)的省份明显增多,更多省份加入收不抵支的阵列。

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养老这个大问题,也不是无解的。 最直接的方法就是延迟退休,简单粗暴却十分有效。国际上很多国家已经采用了这种办法,已经成为一种趋势

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这是俄罗斯统计的一张图,前男后女,按退休年龄高低排序依次为:日本、德国、法国、美国、俄罗斯、波兰、哈萨克斯坦、乌克兰、中国。

像日本,就是活到老干到老,如果参照日本(经常说的参照国际惯例),中国还有10年的可调整空间。

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从中国各省平均预期寿命可以看出,中国平均寿命75-76岁,上海与北京人均寿命超过了80。

我国部分省份,如青海、云南、西藏的人均寿命还不过70岁,如果按照日本的退休年龄,基本就不需要退休了。

从宏观来看,养老金收到各种因素的影响,包括年龄结构、地区经济、国家政策等; 从微观来看,我们需要大概计算一下我们退休后到底能领多少养老金。

退休后养老金每月领取总额=基础养老金+个人账户养老金。

先看看个人账户养老金计算公式

个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数(60岁退休发放月份为139个月)

这个还是很简单的,以小李月薪10000为例,假设30年工资不变,30岁开始缴纳养老保险,交到60岁退休,共缴纳30年。

个人养老金账户储存额=10000x0.08(个人缴纳基数)x12(1年12个月)x30(共30年)=288000 个人账户每月领取养老金=288000/139=2072

再来看看基础养老金计算公式

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。

看完之后是不是有点发懵,最不好理解的就是本人指数化月平均缴费工资

还是以小李月薪10000为例:

2018年当地月平均为5000,小李月交纳基数为10000, 那么那一年的指数是2,这个指数就相当于本人工资除以当地平均工资。 如果他一直这么交,每年的指数都是2,最后退休的时候,平均指数也是2。

假设我们就是小李的这种状况

基础养老金=(5000+5000*2)/2x30x1%=2250

以月薪10000为例

退休后养老金每月领取总额=2250(基础养老金)+2072(个人账户养老金)=4322 而每个月需要交纳的养老金保险=800(个人)+2000(企业)=2800

这里又有另外一个不可忽视的问题,也就是通货膨胀, 现在4322元购买力和30年后的4322元购买力是天差地别的,还记得90年代5分钱能买一根冰棍,而现在……

虽然我们的工资也会水涨船高,最终每个月领取养老金总额会大于4322这个数字, 但是相应的,个人和企业需要缴纳的养老保险也会多,比例是不会有太大差别的。

通胀的影响,最直接的就是拿到手里的钱实际购买力可能真的没有预期那么高,一些医疗娱乐的开支,可能考验的是自己的存储,以及子女的供养。

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养孩子防老是根深蒂固的观念,但是把生活寄托在孩子身上, 真的好吗?突然想到了一个有趣的对话,来自于家长与孩子的对话, 家长把期望都放在孩子身上,给孩子造成巨大的学业压力,有一天孩子实在忍受不了了,于是他问家长。

孩子:你知道世界上有哪三种笨鸟吗?

家长:哪三种?

孩子:第一种是笨鸟先飞,第二种是嫌累不飞,第三种最讨厌,自己不飞,就在窝里下个蛋,要下一代使劲飞。